Что происходит с рынком кредитования сегодня?
— Он перераспределяется во всех сегментах. Это процесс, который для периода нестабильности можно рассматривать как нормальный. Формально считается, что экономика сейчас ведет себя лучше прогнозов конца 2014 года. Но в розничном банкинге ситуация все равно неоднозначная — выдачи по некоторым направлениям кредитования сократились в несколько раз.
Структура бизнеса изменилась. Анализируя рынок, мы видим, что банки реально сворачивают рискованные сегменты кредитования, например, POS-кредитование (кредиты на определенные товары непосредственно в торговых точках). Кроме того, мы видим существенную переориентацию с кредитования на сбережение. Если объемы выдач кредитных продуктов у нас в первом полугодии ниже, чем за аналогичный период прошлого года, то объемы привлечений денежных средств от населения значительно выросли. В рознице появляются новые, более интересные сберегательные продукты и предложения для состоятельных клиентов.
Как изменилась ситуация на рынке кредитования с начала 2015 года?
— Рынок потребительского кредитования является предиктивным индикатором состояния экономики России, показателем потребительского спроса и благосостояния населения. Кроме того, именно рынок потребительского кредитования формирует мнение о перспективах экономики. В первом квартале 2015 года на рынке потребительского кредитования наблюдался спад, но ситуация изменилась. В настоящее время он восстанавливается, относительно начала года, но не в сравнении с прошлым годом.
Во втором квартале 2015 года вырос рынок кредитов наличными. При этом рост был достаточно серьезным. По данным исследовательской компании Frank RG, рост рынка составил 95%. Устойчивое движение к восстановлению потребности в кредитных продуктах наблюдается и в банках.
Оживление на рынке кредитования обосновано отложенным спросом. Проще говоря, в первом квартале 2015 года банки корректировали свои кредитные предложения, значительно повышая процентные ставки, ужесточались и сами кредитные процедуры. Под высокий процент люди брали кредиты неохотно, ожидая, что ситуация на рынке изменится и процентные ставки упадут. Второй фактор — проводимая Центробанком корректировка ключевой ставки. Когда регулятор начал ее снижать, большинство банков во втором квартале 2015 года смогли вернуть свои ставки по кредитам в рамки 20–25% годовых. Это уровень 2014 года.
Это ключевые изменения, которые позволили людям, откладывающим кредит на потом, прийти в банк и получить его. Сказать о том, что рынок восстановился полностью, будет преждевременно, однако с уверенностью можно говорить о достаточно позитивных изменениях на рынке. Сейчас продуктовые предложения отвечают потребностям населения. При этом работа по обеспечению доступности потребительских кредитов не завершается, принимаются меры для дальнейшего улучшения кредитных продуктов.
Что касается перспективы дальнейшего роста на рынке кредитования, то сейчас высоких темпов прироста ждать не стоит. Но и остановки роста потребительского кредитования не будет. Количество выдаваемых потребительских кредитов будет расти, но медленнее, чем во втором квартале года. Кроме того, постепенно будет расти и объем средств, предоставляемых населению по программе кредит наличными.
Какие кредиты сейчас пользуются популярностью, а какие нет?
— Наиболее популярны сегодня ипотечные кредиты. Это обусловлено в том числе и различными программами поддержки со стороны государства.
А вот рынок автокредитования показал ожидаемый спад. Причин несколько, среди них и значительное повышение цен на автомобили из-за валютной переоценки в январе-феврале 2015 года, и ажиотажный спрос конца 2014-го, и общий рост закредитованности населения. Второй квартал был более «живым», нежели первый. Стимул рынку дала программа льготного автокредитования, которая помогла значительно повысить поток заявок на автомобили, попадающие под программу. Сейчас на рынке автомобильных кредитов сложилась двоякая ситуация. С одной стороны, курс валюты снова растет, а вместе с ней растет угроза роста цен на автомобили. С другой стороны, ЦБ РФ снижает процентную ставку, а это значит, что кредиты постепенно становятся более доступны. По соотношению первичный/вторичный рынок всегда были более актуальны кредиты на новые автомобили, но, стоит заметить, что в 2015 году вторичный рынок снова заявляет о себе. В связи с удорожанием автомобилей в начале года мы увидели спрос на подержанные автомобили.
Ужесточились ли требования к заемщику для выдачи кредита?
— Требования для выдачи кредитов к случайным клиентам действительно стали жестче. В то же время банки сегодня стараются активнее работать с зарплатными клиентами. Но вместе с тем ведется работа по совершенствованию системы взыскания проблемной задолженности. Так, клиенту в устной форме еще перед заключением договора проговариваются условия и последствия неисполнения взятых на себя кредитных обязательств. Эти условия прописываются и в самом договоре.
Подходящее ли сейчас время, чтобы брать кредит, или лучше подождать?
— Если кредит крайне необходим для решения той или иной проблемы (нет жилья, необходима смена авто и т. п.), то кредит брать можно. А брать кредитные средства для приобретения сиюминутных и не жизненно необходимых «хотелок» не надо. Стоит воздержаться от этого до лучших времен и тщательно планировать свою расходную статью в семейном бюджете, закладывая в нее риск потери одного или нескольких источников дохода семьи.