Что означают кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по некоторым кредитам или займам на льготный период. Сейчас он максимально составляет полгода, но может быть и меньше, на усмотрение клиента. В этот период можно как совсем освободиться от платежей, так и снизить их размер до посильного. Если же у вас на момент наступления кредитных каникул были пени или штрафы из-за просроченной задолженности, то расти они не будут, но и никуда не исчезнут. Залоговое имущество, например, машину при займе под залог авто, кредитор тоже не вправе трогать.
Однако проценты на сумму долга продолжат начислять и в этот период. По сути, срок кредитных каникул «плюсуется» к сроку, на который вы брали заём, и вы будете обязаны его заплатить позднее. Учитывайте, что ставка на время кредитных каникул устанавливается не такая, как в вашем договоре займа. Её размер равен 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита по такому же виду займа, как у вас. Актуальные значения можно найти на сайте Банка России.
«Кредитными каникулами стоит пользоваться только в том случае, если вы понимаете, что точно не сможете платить по займу. Это ни в коем случае не списание долга. Это время на то, чтобы наладить своё финансовое положение. Как только кредитные каникулы закончатся, кредитор предоставит вам новый график платежей. Размер ежемесячных платежей останется прежним, изменится только срок», — подчеркнул Сергей Жаботинский.
Кредитные каникулы могут запросить заёмщики банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.
Как оформить кредитные каникулы
1. Выяснить, «отпустят» ли на кредитные каникулы
«Кредитными каникулами может воспользоваться не каждый заёмщик микрофинансовой организации. Это мера поддержки для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации», — отметил Сергей Жаботинский.
Чтобы вас отпустили на кредитные каникулы, нужно одновременное соблюдение следующих условий:
- Сумма кредита по договору не должна быть больше максимального размера, установленного правительством Российской Федерации. Сейчас для потребительских займов в МФО — это не более 300 тысяч рублей. Для автокредитов — в пределах 700 тысяч рублей. Речь идёт именно о размере займа, а не о текущей задолженности.
Обычно займы в МФО гораздо ниже этих лимитов. Поэтому, скорее всего, напротив этого пункта вы можете поставить «плюс».
- Ваш доход за предшествующий обращению месяц снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году.
Если вы подаёте заявку в апреле, то подтвердить снижение дохода нужно будет за март 2022 года.
- Договор заключён до 1 марта 2022 года.
Если у вас несколько займов, кредитные каникулы можно запросить по каждому из них. Причём эти займы могут быть как у одного, так и у разных кредиторов.
2. Обратиться с заявлением к кредитору
Воспользоваться кредитными каникулами можно в любой момент до 30 сентября 2022 года. Но только один раз по каждому займу. Те, кто уже уходил на «коронавирусные» каникулы, могут снова взять «паузу» по платежам на новом основании — из-за санкций.
Какие документы устроят кредитора и как лучше передать обращение? Принести в офис, отправить в электронном виде через личный кабинет или на официальную почту — всё это необходимо выяснить именно в той финансовой компании, где оформлен заём.
Контакты микрофинансовой организации обычно указаны в договоре займа. Многие сейчас оформляют онлайн-займы, так что телефон горячей линии, скорее всего, есть на сайте МФО. Кроме того, в личных кабинетах часто бывают чаты поддержки.
«В обращении нужно указать, какие именно каникулы вам нужны, — отсрочка или снижение платежей на льготный период. Кредитор должен рассмотреть заявку в течение пяти дней и сообщить заёмщику, одобрена она или нет. Кредитные каникулы обычно начинаются со дня подачи заявления. Но можно попросить, чтобы их начали отсчитывать и раньше — за 14 дней до даты обращения. Однако кредитные каникулы могут быть отозваны, если выяснится, что клиент не соответствует необходимым критериям», — отметил Сергей Жаботинский.
3. Дождаться окончания кредитных каникул
Максимально кредитные каникулы предоставляются на полгода. Но вы можете прервать их в любой момент, обратившись в МФО.
«Во время кредитных каникул можно вносить посильные платежи. Они пойдут на погашение основного долга, и когда каникулы закончатся, вам начислят меньше процентов. Но если же сумма ваших платежей достигнет обычных выплат, кредитные каникулы автоматически завершатся», — отметил Сергей Жаботинский.
Сведения о кредитных каникулах попадают в кредитную историю, но не портят её.
4. Возобновить платежи
Как только кредитные каникулы закончатся, МФО вышлет вам новый график платежей. Куда и каким способом — обязательно уточните заранее. Если вы пропустите очередной платёж из-за невнимательности, на него сразу начислят пеню, и просрочка скажется на вашей кредитной истории.
Основной долг нужно будет гасить, как и прежде, — просто период сдвинется на время не менее срока кредитных каникул, но может быть и больше. Ставка будет такой же, как и была изначально. Размер платежей тоже не изменится.
А вот начисления за «пользование» деньгами на время кредитных каникул в новом графике выделят в отдельный долг. Туда же попадут штрафы и пени, если они у вас были до начала каникул. Этот долг можно будет оплатить уже после того, как закончатся плановые выплаты по займу. Его так же разобьют на несколько ежемесячных взносов.
Что делать, если отказали в кредитных каникулах?
«Если ваша ситуация не подходит под критерии для кредитных каникул, стоит попробовать договориться о реструктуризации. Она бывает разная. Например, уменьшается размер платежей за счёт увеличения срока кредита. Или же в льготный период заёмщик будет выплачивать только проценты. Самое главное в этой ситуации — идти на диалог с кредитором. Он заинтересован в том, чтобы деньги к нему вернулись. МФО достаточно гибкие финансовые организации, они готовы идти навстречу ответственным клиентам, которые честно сообщают о проблемах и не прячутся. Проще договориться с заёмщиком, чем требовать долги через суд», — подчеркнул Сергей Жаботинский.
