Юрий Валерьевич, каков портрет современного должника — человека, который не может платить по своим обязательствам?
— В своей практике я выделяю две основных категории должников. Первая и самая большая по объёму — это так называемые бытовые потребители. То есть люди, которые потеряли работу или лишились части дохода. Ещё один пример: гражданин развёлся, кредиты остались на нём, и несмотря на то, что долг не такой уж большой, платить его заёмщик не может. Потому что просто останется без средств к существованию.
Средняя сумма долга таких лиц — от миллиона рублей до двух. В большинстве своём банки к подобным должникам лояльны. Кредиторам они не особо интересны, потому что взыскать с них объективно нечего.
Ещё одна категория потенциальных банкротов — предприниматели, у которых долги образовались в результате деятельности или поручительства за партнёра. Там суммы от 5 млн и выше. Процедура банкротства выглядит почти так же, как и у рядовых физических лиц, однако иногда осложняется корпоративным элементом.
Случаи крупных банкротств с суммами от 100 млн рублей и выше единичны. В таких ситуациях кредиторы, естественно, не хотят отпускать должника просто так, пытаются найти зацепку, отслеживают каждую его банковскую операцию. Чаще всего там имеет место активный вывод имущества. Процедура идёт долго, как правило, не один год.
Как часто люди подают на банкротство из-за мошенничества?
— В последние три года мы наблюдаем рост таких случаев. Так, только в нашей практике, в 2022-м подобных дел было около 20.
Один из самых страшных примеров, когда женщина предпенсионного возраста, директор государственного учреждения, осталась без единственной квартиры. Ей позвонили мошенники и сказали, что в отношении неё совершают противоправные действия. Чтобы изобличить злоумышленников, нужно взять кредит. Она поверила и оформила несколько договоров. Деньги сразу же перевела на сторонние счета, якобы «для контрольной закупки». На этом всё не закончилось. Её каким-то образом уговорили взять кредит под залог квартиры.
Сибирячка осознала, что стала жертвой обмана не сразу, а через некоторое время, когда ей никто не позвонил, уголовного дела, как обещали, не возбудили, а банки начали требовать ежемесячные платежи. В итоге она осталась с кредитами под пять миллионов, полтора из которых обеспечены её недвижимостью, расположенной в районном центре.
Подобных ситуаций становится всё больше и больше. Был случай, когда на удочку злоумышленников попалась преподаватель университета по финансам. Она поверить не могла, что подобное произошло. Также в нашей практике есть пример, когда от мошенников пострадал сотрудник банка. Он говорил, что находился как будто в тумане, когда брал кредит и переводил деньги.
Жертвами, как правило, становятся люди предпенсионного и пенсионного возраста. Они весьма доверчивы. С ними постоянно нужно проводить работу, объяснять, что не стоит отвечать на незнакомые номера. При первом же подозрении на обман стоит обращаться в ту структуру, сотрудником которой представлялся звонивший.
Вы привели пример про женщину, которая лишилась единственного жилья из-за мошенников. В каких случаях недвижимость могут реализовать?
— Самые распространённые сценарии — это ипотека или залог квартиры. На такие договоры исполнительский иммунитет не распространяется, даже если жильё единственное, в нём прописаны несовершеннолетние и при покупке использовали материнский капитал. Всё это не является препятствием для реализации во время процедуры банкротства.
Сейчас суды идут навстречу в том плане, что при реализации исключают из конкурсной массы деньги, оставшиеся после погашения требований залоговых кредиторов. К примеру, если раньше ипотечная квартира стоила пять миллионов рублей, а заплатить за неё осталось два, они уходили на погашение кредита, а оставшуюся часть делили между другими кредиторами. Сейчас разницу исключают и выдают должнику для приобретения нового жилья. Подобное в практике встречается чаще всего.
Ещё могут реализовать роскошное жильё. Но ни в законе «О банкротстве», ни в Гражданском кодексе нет чётких критериев роскоши. Есть только постоянно меняющаяся судебная практика. Один суд считает, что нужно смотреть на жилплощадь и социальные нормы, полагающиеся на каждого члена семьи. Другой ориентируется на количество спален, третий — на рыночную стоимость объекта. Единообразия нет, но надо понимать, что если у должника в Заельцовском бору есть коттедж площадью в 400 квадратных метров и он его позиционирует как единственный, кредиторы с большой долей вероятности захотят его продать. Но прежде за свой счёт они должны предоставить замещающее жильё по количеству зарегистрированных членов семьи.
Подобные случаи единичны. Речь действительно идёт о роскошном жилье, поэтому переживать за квартиру площадью в 60–80 квадратов в панельном доме, даже если должник в ней зарегистрирован один, не стоит.
Какие изменения могут произойти в процедуре банкротства в 2023 году?
— Пока никаких изменений в закон «О банкротстве» не вносили. Есть несколько законопроектов, которые находятся в стадии обсуждения. Основной, который продвигает Минэкономразвития, предполагает, что заявитель по делу о банкротстве не сможет выбирать кандидатуру арбитражного управляющего либо саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), из числа членов которой его утвердят. Предполагается случайная выборка или торги за каждую процедуру, где арбитражные управляющие будут соревноваться заработанными баллами.
Как это реализуют на практике, пока неясно. Законопроект не предусматривает механики всего. Но к изменениям мы, скорее всего, придём. Я предполагаю, что весь 2023 год пройдёт без них. А дальше в процедуру банкротства законодатель попытается добавить больше независимости.
Как думаете, будет ли рост банкротов-физлиц в 2023 году?
— По разным оценкам, рост будет, и не только среди физлиц. Играет роль экономическая ситуация в стране. Многие работали в крупных мировых компаниях, которые после февраля 2022 года ушли с рынка. Соответственно, люди подают на банкротство. Плюс информация о доступности процедуры постепенно просачивается в общество через рекламу и СМИ. Многие думают, что это что-то нереальное, сложное. Но те, кто её прошёл, рассказывают другим, насколько это просто. Я знаю людей, у которых жизнь после банкротства пошла по-новому. Голова не забита мыслями о долгах. Благодаря этому можно сделать рестарт. Если обратиться к статистике, то в целом по стране в 2022 году банкротами было признано свыше 278 тысяч человек. Это на 86 тысяч больше, чем в 2021-м.
Можно ли после банкротства брать кредиты?
— Да, но дадут его или нет, неизвестно. После банкротства в течение пяти лет должник обязан информировать банк о том, что у него была такая процедура. А выдавать кредит или нет — зависит от банка. В моей практике встречались случаи, когда кредит не давали даже на мобильный телефон в магазине. А бывало, что через неделю после банкротства человек оформлял ипотеку.
На одном из профессиональных форумов руководитель профильного направления крупнейшего банка нашей страны пояснил мне, что для них клиент-банкрот не является плохим. Он прошёл процедуру, значит, у него нет обязательств перед другими кредитными учреждениями. Вряд ли он за такой короткий промежуток успел набрать обязательств.
Закон даёт право банкротиться каждые пять лет. И оно наступает по истечении этого срока. То есть если долг появился в этот период, его не спишут.
Мы не даём никаких гарантий по банкротству, как это говорят в рекламе. Мы говорим: «У вас нет законных оснований, чтобы суд не освободил вас от исполнения обязательств». Давать гарантии за суд как минимум неэтично и непрофессионально, а как максимум — незаконно. Выбирая специалиста по банкротству, рекомендую прежде всего обратиться к статистике его завершённых дел, размещённой в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Как банкротство влияет на кредитную историю?
— Со временем, обычно от месяца до полугода, там появляются отметки банка о прекращении договора без указания причины либо в связи с банкротством. Это видят другие кредиторы при оформлении новых обязательств. И если клиент не сообщил об этом, значит, он обманывает уже на первоначальном этапе.
Все кредитные системы настроены на синхронизацию с «Федресурсом» (реестр банкротств, — прим. Om1.ru). Через 10 лет после процедуры никаких следов в бюро не останется.
Что происходит с долгами после освобождения физлица от обязательств?
— По этому поводу я слышал разные версии. Но в действительности банк их списывает, и ему их никто не возмещает. Кредитор терпит потери.
