Совет первый — «Ходите со списком»
Чтобы не набрать лишнего в магазине, мы заранее составляем список покупок. В банки и микрофинансовые организации тоже стоит ходить подготовленными. Если хотите взять деньги в долг, изучите заранее все условия на сайте и подберите именно тот вариант, который вам подходит лучше всего.
Если у микрофинансовой организации нет своей странички в интернете, информацию о продуктах можно уточнить в офисах — это вас ни к чему не обязывает. Более того, договор займа можно взять домой и почитать в спокойной обстановке, так как по закону в течение пяти дней кредитор не имеет права менять его условия.
«Нужно внимательно читать все условия по кредиту или займу. Полная стоимость кредита — это не только процентная ставка. Это все другие расходы, предусмотренные договором. Если вы изучили все условия получения займа и они вас устроили, навязать вам что-то дополнительное будет гораздо сложнее», — предупреждает Александр Румянцев.
Совет второй — «Оцените скидку»
В магазинах иногда можно увидеть акцию «два по цене трёх», и порой такая выгода оказывается реальной. На финансовом рынке тоже бывают выгодные «пакетные» условия.
Часто кредит со страховкой выходит дешевле, чем без неё. Почему это так? Банки или МФО готовы выдать человеку кредит на более лояльных условиях, если будут уверены, что деньги вернутся обратно. Страховки обеспечивают эту уверенность. При наступлении страховых случаев, описанных в полисе, выплачивать долг за заёмщика должна страховая компания. Например, человек, когда брал кредит, застраховался от несчастных случаев и болезней. Через какое-то время ушёл на длительный больничный, и когда настало время вносить очередной платеж, нужной суммы у него не оказалось. В этом случае деньги за него внесёт страховщик.
«В текущих геополитических условиях кредиторы могут существенно повысить требования к заёмщикам, чтобы минимизировать количество дефолтных кредитов. Это касается не только банков, но и микрофинансовых организаций. Согласие на страховку может стать важным фактором, который склонит кредитора в пользу заёмщика. Но и самому человеку сейчас важно иметь «спасательный круг» на случай непредвиденных жизненных обстоятельств», — рассказал Александр Румянцев.
Он также напомнил, что новыми кредитными каникулами не смогут воспользоваться заёмщики, которые взяли займы после 1 марта 2022 года. Если по каким-то причинам вы не сможете платить за кредит, нужно будет договариваться о реструктуризации.
Банк России порекомендовал банкам идти на уступки заёмщикам, и если они не в состоянии платить по долгам, отсрочить штрафы и пени. И уже тем более не забирать залоговую квартиру за долги, даже если недвижимость уже взыскали через суд. Однако это временная рекомендация, и уже точно не «списание долга» — возвращать деньги кредитору рано или поздно придётся.
На «кредитной» страховке можно сэкономить. Кредиторы часто выступают агентами страховщиков, поэтому берут комиссию за свои услуги. Если купить полис напрямую у страховой компании, он может обойтись дешевле. На сайте кредитора должны быть указаны страховщики, полисы которых они принимают. Если кредитор не согласен, чтобы вы покупали страховку «на стороне», или отказывается показывать вам список аккредитованных страховщиков, стоит сообщить об этом в интернет-приёмную Банка России.
Совет третий — «Выложите из корзины ненужное»
Итак, вы определись с кредитором, и он согласен выдать вам деньги в долг. Пред вами лежит кредитный договор или договор займа. На титульной странице в правом верхнем углу — прямоугольник с полной стоимостью кредита (ПСК) в процентах. Если он выше, чем вы изначально договаривались, необходимо выяснить причину у менеджера.
Дальше переходите к индивидуальным условиям договора — они изложены очень доступно в виде таблицы. В п. 15 должны быть перечислены только те услуги, на которые вы согласились — постороннего там ничего быть не должно.
«Иногда кредиторы намеренно заключают договоры на дополнительные услуги отдельно от основного договора. В этом случае вы не увидите этих услуг в пункте 15, а их стоимость не отразится на ПСК. Однако без вашего добровольного согласия такие услуги вам продать не могут — с конца прошлого года кредиторы обязан подтверждать, что клиент покупает дополнительную опцию добровольно. Будьте предельно внимательны, сообщая коды, которые приходят на телефон. Они могут служить аналогом простой цифровой подписи на покупку услуги. Заранее проставленные «галочки» тоже вне закона. Увидели что-то подобное в документах — сообщите регулятору», — отметил Александр Румянцев.
Если кредитор добавил в нагрузку к займу услуги и продукты, на которые вы не соглашались или которые вам не нужны, отказывайтесь от них, до того как ваша подпись появится на документах. Особенно если это сервисы, которые должны предоставляться бесплатно. Например, запрос вашей кредитной истории или доступ в личный кабинет.
Смело отказывайтесь от опций, которые никак не могут повлиять на ваш риск-профиль. Например, телемедицина не сделает вас более надёжным заёмщиком, как и услуги «мастера на час» или подписка на ТВ. Если менеджер настойчив, лучше сменить кредитора. И обязательно сообщить регулятору о проблемах.
«Кредиторы не должны манипулировать заёмщиками, которые остро нуждаются в деньгах, и продавать ненужные услуги ради собственной выгоды. Займы и так подорожали. У Банка России есть полномочия штрафовать за навязывание или иным образом наказывать недобросовестных участников финансового рынка», — отметил Александр Румянцев.
Совет 4 — «Верните, если передумали»
Наверняка все знают, что есть возможность многие вещи возвращать в магазин. Сделать это можно не только если они не подошли, но даже если вы просто передумали. Такие же права есть на финансовом рынке. В течение 14 дней заёмщик имеет право отказаться от услуг или продуктов, проданных вместе с договором кредита или займа. Для этого нужно написать заявление в ту компанию, которая эту услугу оказывает. Зачастую это не сам кредитор, а сторонняя организация. Например, если вам продали «услуги аваркома», то обращаться за возвратом денег надо в соответствующую службу аварийных комиссаров. Контакты организации должны быть указаны в договоре. Можно также отправить заявление заказным письмом на официальный адрес компании. Через семь рабочих дней вам обязаны перечислить деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.
«Если же компания не выходит на контакт или же ответила отказом, то по истечении 30 дней после обращения к поставщику услуги, но не позднее 180 дней, нужно обратиться с заявлением к кредитору, который вам эту услугу продал. У банка или МФО есть 7 дней, чтобы вернуть деньги. При этом заёмщик не обязан доказывать кредитору, что не пользовался услугой, за которую хочет вернуть деньги. Все расходы по возврату услуги кредитор должен также взять на себя», — отметил Александр Румянцев.
Отказ от большинства услуг не должен повлиять на ставку по кредиту. А вот отказ от страховки — может. Это законное право кредитора. Прежде чем отказываться от полиса, стоит взвесить все «за» и «против», посчитать стоимость кредита со страховкой и без неё. Кроме того, если уже произошёл страховой случай, то страховка считается активированной, и деньги за неё не вернуть.
Не все страховки можно вернуть в «период охлаждения». Страхование залогового имущества — квартиры при ипотеке и машины при автокредите — является обязательным по закону.
«Самое главное правило сейчас — подходить к кредитованию осознанно и брать в долг только на те покупки, которые действительно необходимы», — подытожил Александр Румянцев.
Пять правил, как взять кредит «без нагрузки»:
1. Изучить предложения разных кредиторов и подобрать самое выгодное из них.
2. Заранее уточнить все условия кредитного договора или договора займа, особенно если ставка существенно ниже, чем у конкурентов.
3. Соглашаться только на те дополнительные опции, которые нужны. Не подписывать ничего не прочитав и не разобравшись.
4. Воспользоваться правом пяти дней для изучения индивидуальных условий договора — кредитор будет не вправе их поменять.
5. Вернуть навязанные или ненужные услуги в течение «периода охлаждения».
