Продолжаем серию публикаций с экспертами рынка в сфере кредитования. Читатели задают вопрос как справиться с кредитной привязанностью. Семья оформляет потребкредит, а порой и несколько. Но как выбраться из этого замкнутого круга с минимальным ущербом? Ольга Неёлова, руководитель ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в г. Омске, разбирает нюансы.
Действительно, сейчас есть такая тенденция как кредитная привязанность — один потребкредит погашается, другой оформляется. Такая ситуация может быть продиктована как растущими потребностями семьи, так и неумением рассчитать свой бюджет. И здесь надо ответственно относиться к кредитной нагрузке — важно не просто получить кредит, но и вернуть его в срок.
К нам обращаются заемщики с проблемой «закредитован», как найти выход из сложившейся ситуации. Можем сказать точно, что банкротство физлица — допустимо, но это не выход из положения. Стоит решиться на этот шаг и разом испортить свою кредитную историю. Вряд ли после этого какой-то банк одобрит новый кредит. Нужно искать другие способы оптимизации долгов.
Один из предлагаемых нами вариантов — попробовать консолидировать долги, чтобы снизить ежемесячные платежи. На рынке есть такие программы кредитования. За счет чего возникает снижение платежа спросите Вы, если меняется один долг на все имеющиеся? За счет того, что новый кредит на погашение выдается на длительный срок (до 20 лет). Из-за разницы в сроках кредита ежемесячный платеж снижается в 3–4 раза. А это уже очень ощутимо, особенно для семей с детьми.
Консолидация кредитов — разновидность ипотечного кредитования, и этим объясняется специфика. Новый кредит выдается по ставке стандартным ипотечных программ под залог имеющегося жилья. Наличие обеспечения служит дополнительной гарантией для кредитора и основанием для получения «ипотечной» ставки по кредиту. Для заемщика по сути ничего не меняется, он также продолжает оставаться собственником жилья, проживать с семьей в квартире. Но надо понимать, что до момента погашения такого кредита не сможет предпринимать с объектом ряд действий без согласия банка — продать или подарить.
Обычно потребкредиты выдаются на срок до 5 лет. Соответственно, платеж рассчитывается исходя из этого срока. Кредит на объединение долгов выдается на срок до 20 лет, долговая нагрузка «растягивается». Получается, что при одной и той же сумме кредита, сумма ежемесячного платежа изменяется в разы. Так не проще ли попробовать консолидировать и законно снизить нагрузку?
Еще один вопрос от заемщиков — как банк оценивает платежеспособность, если уже есть текущие долги по кредитам? Тут все просто. Заемщик подает заявление и подтверждает доход как для получения нового кредита. Банк выдает решение, в котором указана сумма, срок, платеж по новому кредиту с оговоркой, что впоследствии необходимо погасить долги в других банках за счет этих денег. И далее можно обслуживать только один кредит в одном банке.
По этой программе можно объединить долги по потребительским и автокредитам, кредитным картам. Не включается долг по ипотеке, если уже взят такой кредит.