— В современных условиях ипотечного рынка, я бы сказала, клиент скорее жив, чем мертв. Ипотеку люди берут. Потому что купить квартиру за наличные деньги не у всех получится. Сейчас самое главное, что продавца легко можно подвинуть по цене. Не хочешь уступать ты, мы пойдем к другим. Сейчас ипотечный рынок — это рынок покупателей. В кризис всегда было так, поэтому покупатель имеет возможность диктовать условия будущей сделки. Количество сделок по ипотеке, конечно, резко упало. Государственное субсидирование породило интерес, но не вызвало массовых покупок. Люди приходят, консультируются, но не выстраиваются в очередь. Опыт прежнего кризиса научил, что ты можешь остаться и без квартиры, и с кредитом. И тут тебе никто уже не поможет.
Наше правительство уже сделало большой шаг, чтобы привлечь застройщиков, поддержать банки. Ведь сначала включились в программу субсидирования ипотечных кредитов только госбанки, остальные наблюдали, что из этого получится. Сейчас коммерческим банкам важно не потеряться, им важно поддержать тренд. Но у них нет больших возможностей. Получается, что госпрограмма есть, но она не работает, а, точнее, работает только в госбанках.
Вместе с тем снизить процентную ставку по ипотеке до 12% не так-то просто. Есть законы финансового рынка. Есть так называемые привлеченные деньги — это депозиты населения. Не может быть ставка по размещению меньше ставки по привлечению. Нужно оплатить людям те проценты, под которые они сделали вклад. Ключевая ставка — это та ставка, по которой приобретаются деньги на межбанке. Когда ключевая ставка упадет до 9%, то мы можем ожидать, что ставка и по ипотечным кредитам упадет.
Сама по себе ставка по ипотеке — это стартовый ориентир. Она для человека интересна, привлекательна. Но важна еще сумма наличных у потенциального заемщика для первоначального взноса, стоимость квартиры, размер кредита, который он может себе позволить. Не может человек, если он получает 20 000 рублей и имеет двоих детей, 10 000 рублей отдавать за ипотеку, а на остальные 10 000 рублей пытаться жить. И так в течение 10–15 лет. Нельзя из ипотеки делать смертный приговор. Ипотека должна быть стимулирующей нагрузкой, но никак не последними деньгами.
Поэтому все зависит от уровня дохода омичей сегодня, от уровня их кредитной нагрузки. Ипотека связана с уровнем дохода населения, с платежеспособностью, какая бы ставка там ни была. Если у человека просто не хватает денег на жизнь, то ему все равно, какая ставка. Ставка никогда не была ключевым моментом.
Негативно на способность омичей брать ипотечный кредит сказывается инфляция. Кончено, инфляция дисциплинирует. Если раньше человек в магазине клал в корзину все, на что падал глаз, то теперь он смотрит на ценник. Хорошо это или плохо — кому как. Очень плохо, когда человек переходит из одного сегмента потребления в другой и думает, что это временно. Это не временно. Это значит, у человека не растут доходы. Например, если в семье работает только отец, то ипотека такой семье противопоказана. Если кормилец заболеет, мама не работает, а в семье двое детей, где брать деньги? Если еще продуктовой корзиной можно поиграть, от чего-то отказаться, то есть многие вещи, на которые повлиять человек не может. Растут тарифы на проезд, растут коммунальные тарифы, растут цены на лекарства, растет стоимость различного рода обслуживания. Все это человек регулировать не может.
В современных условиях ипотеку можно брать с уровнем дохода от 25 тысяч рублей, если речь идет об одном человеке. Если это семья, то зарплата должна быть не меньше 35 тысяч рублей. Все зависит от суммы кредита. Банки стали очень жестко подходить к размеру дохода человека. Если раньше человеку оставляли около 40% дохода, а 60% он платил по кредиту, то теперь все наоборот. На жизнь человеку оставляют около 60–70%, и только оставшуюся часть он может пускать на погашение кредита. Сейчас проблемные заемщики никому не нужны, у банков не стоит задачи выдать как можно больше ипотечных кредитов.
Тем, кто уже имеет ипотеку, во-первых, нужно искать подработку, укреплять свое финансовое состояние, укреплять свою надежность. Никто не застрахован сегодня от сокращения. Во-вторых, не следует искать легких денег, здесь невозможно выиграть. Не нужно принимать участия в рискованных операциях. И в-третьих, не нужно делать никаких покупок, которые можно отложить, т.е. дорогостоящих покупок. Главная задача — забрать себе квартиру из ипотечного обременения, а уже потом все остальное.